A magyarok háromféle nyugdíj-előtakarékosság közül választhatnak. Minden konstrukciónak megvannak az előnyei, illetve hátrányai mi azonban úgy látjuk, hogy a jelenlegi nyugdíjhelyzetben egy kiemelkedik közülük. Cikkünkben 5+1 érvet mutatunk arra, hogy miért a nyugdíjbiztosítás a legjobb elérhető nyugdíjmegtakarítási forma.
Cikkajánló: Mekkora nyugdíjkiegészítésre számíthatok havi 10, 20 és 30 ezer Ft megtakarítással?
A nyugdíjbiztosítás verhetetlen előnyei
A Magyarországon elérhető mindhárom nyugdíjmegtakarítási forma, a nyugdíjbiztosítás, önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) és a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) is ugyanazokra az alapokra épül és céljuk, hogy segítse a magyarok öngondoskodását és az anyagilag gondtalan nyugdíjas évek biztosítását. Ugyanakkor mindhárom konstrukció más és más módon kívánja ezt a célt elérni. Az eltérő jellemvonások által pedig nagyon fontos, hogy azt a nyugdíjmegtakarítási formát válasszuk, amelyik a legjobban illik hozzánk. A nyugdíj-előtakarékosságok ugyanis hosszú távú befektetési formák, melyet tulajdonképpen egy életre választunk. Ugyan mondhatjuk azt, hogy felfüggesztjük az előtakarékosságunkat időközben, de ekkor hatalmas veszteséget könyvelhetünk el.
Annak ellenére, hogy az ÖNYP és a NYESZ is rendkívül népszerű termékek, a nyugdíjbiztosítás olyan verhetetlen előnyökkel rendelkezik ezekkel szemben, amiért mi úgy látjuk, hogy a jelenlegi nyugdíjrendszer várható alakulása mellett ez a megtakarítási forma jelenti legtöbbek számára a megoldást arra, hogy kezébe vegye a sorsát és a jövőjéről gondoskodjon. Nem is egy, hanem rögtön 5+1 olyan nyugdíjbiztosítást jellemző tulajdonságot mutatunk, amelyekkel az ÖNYP és a NYESZ még csak közel sem rendelkezik.
1. A nyugdíjkorhatár eltérő kezelése
A NYESZ és az ÖNYP esetében akkor vehetjük fel a teljes megtakarított és hozamokkal növelt egyenlegünket, amennyiben nyugdíjba vonulunk. Sajnos azonban a nyugdíjkorhatár folyamatosan növekvő tendenciát mutat, és jelenleg egyáltalán nem tudni, hogy mikor mehetünk egyáltalán nyugdíjba. Ezzel szemben a nyugdíjbiztosítás a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatár évének betöltésekor már lehetővé teszi azt, hogy adó- és illetékmentesen felvegyük a megtakarítási számla teljes egyenlegét. Vagyis, ha most indítunk nyugdíjbiztosítást, akkor 65 éves korukban lehetőségünk nyílik a nyugdíjmegtakarítási számla teljes összege felett rendelkezni. Ezzel akár már 65 éves korunkban nyugdíjba vonulhatunk, vagy részmunkaidős állásra válthatunk függetlenül a nyugdíjkorhatár alakulásától.
2. A befektetési lehetőségek köre
A NYESZ esetén teljes egészében magunknak kell befektetni a megtakarított pénzt. Pénzügyi tapasztalat nélkül ez tehát senkinek sem ajánlott megtakarítási forma. ÖNYP esetén jellemzően 3 befektetési portfólió közül választhatunk (klasszikus, kiegyensúlyozott, növekedési), amelyek általában nagyon szűk mozgásteret adnak a számunkra optimális befektetési forma kiválasztásához. Ezzel szemben a nyugdíjbiztosítás esetén akár több mint 20 portfólió közül választhatunk a kockázati étvágyunknak megfelelőn. Ezeket akár teljes egészében saját magunk is kialakíthatjuk változatos befektetési formák kombinációjaként. Nyugdíjbiztosítás esetén tehát biztosan mindenki megtalálhatja vagy kialakíthatja azt a befektetési portfóliót, amely a legjobban illeszkedik hozamelvárásához és kockázatviseléséhez. Ezt követően azonban semmilyen dolgunk nincs a befektés kezelésével, mintsem élvezni, ahogy az alapkezelő által felhalmozott hozamok gyarapítják megtakarítási számlánk egyenlegét.
3. A legmagasabb elérhető várható hozam
Abból adódóan, hogy a nyugdíjbiztosításoknál érhető el a befektetési lehetőségek legszélesebb köre, így itt számíthatunk a legmagasabb várható hozamra is. Természetesen ez magasabb kockázat vállalásával jár, de mivel nyugdíjbiztosítások esetén nem csak az alacsony és mérsékelt, hanem a magas kockázatú pénzügyi termékekbe történő befektetési forma is széleskörűen elérhető, így várhatóan ezen nyugdíjmegtakarítási forma esetén realizálhatjuk a legmagasabb hozamot. A tapasztalatok alapján már egy közepes kockázatú befektetés is évente átlagosan 7-9% hozamot biztosít.
4. A nyugdíjbiztosítás nem csak egy közönséges nyugdíjmegtakarítás
A nyugdíjbiztosítás az ÖNYP-vel és NYESZ-el szemben egy összetett termék, mely egyrészt egy nyugdíjmegtakarítást, másrészt pedig nevéből is adódóan egy biztosítást is jelent. A nyugdíjbiztosításokba ugyanis alapértelmezetten be van építve valamilyen élet- vagy balesetbiztosítás. Ez a biztosítás semmilyen plusz költséggel nem jár nekünk. Ezen felül ráadásul kiegészítő biztosítási fedezetek széles körét is igényelhetjük az alapbiztosítás mellé. Vagyis a nyugdíjbiztosítás egy élet-, baleset- és egészségbiztosítással kombinált nyugdíjmegtakarítás. Mondhatni kettő az egyben. Ezáltal pedig nagyobb költséghatékonyságot tesz lehetővé mintha külön indítanánk egy nyugdíjmegtakarítást és egy életbiztosítást.
5. A nyugdíjbiztosítás ösztönöz leginkább a megfelelő mértékű megtakarításra.
A NYESZ esetében nincsen minimális fizetendő havi összeg, míg ugyanez az önkéntes nyugdíjpénztárak esetén 3-10 ezer Ft között alakul. Nyugdíjbiztosítások esetén azonban mindenhol legalább 8 ezer Ft havi biztosítási díjat kell megfizetnünk, de egyes biztosítóknál akár havonta 15 ezer Ft is lehet a minimum biztosítási díj mértéke. Vagyis a nyugdíjbiztosítások esetén vagyunk a legmagasabb összegű megtakarítás befizetésére kötelezve. Ez elsőre nagyobb anyagi tehernek tűnhet, ugyanakkor valójában ez ösztönöz leginkább arra, hogy kellő összeget tegyünk félre időskori megélhetésünk biztosítása céljából. Mivel egy 30 éves megtakarítás alatt minden megtakarított forint több mint a duplájára nőhet, így valóban érdemes magasabb összeget félretennünk. Egy 30 éven keresztüli havi 5 ezer Ft-os megtakarítás ugyanis mindössze csak közel 4 millió Ft-ot, míg havi 10 ezer Ft megtakarítás már várhatóan 8 millió Ft-ot fog eredményezni nyugdíjas korunkra. Az időskori anyagi függetlenségünk nagyban függ a havi befizetések összegétől!
+1. A nyugdíjbiztosítások keretében jóváírásokra is számíthatunk
A nyugdíjbiztosítások ugyan mindközül a legkomplexebb nyugdíjmegtakarítási termékek, de így biztosíthatják az elérhető szolgáltatások legszélesebb körét az idős korukról gondoskodni kívánók számára. Egyes típusai meghatározott szerződéses feltételek teljesítése esetén (ezek jellemzően a díjfizetés nagyságától, idejétől, gyakoriságától és formájától függenek) egyedi hűségbónuszok és jóváírások formájában ösztönzik a hosszútávú megtakarítást és segítik elő a minél nagyobb megtérülést.
Neked ajánljuk:
8 érv miért érdemes nyugdíjmegtakarítást nyitni