A nyugdíjmegtakarítások egyre népszerűbbek a lakosság körében. Nem véletlen, hiszen a statisztikai adatok szerint egyre rosszabb körülmények között töltik az idős emberek nyugdíjas éveiket, ugyanis az állami nyugdíj nem tudja biztosítani az aktív éveink alatt megszokott életszínvonalat. A nyugdíjból való megélhetés így egyre nehezebb, az időskori hitelfelvétel pedig sokszor akadályokba ütközik. Ha ezt szeretnénk elkerülni, akkor már fiatalabb korunkban is gondolnunk kell a jövőbeli megélhetésünkre. Nem mindegy azonban, hogy melyik nyugdíjmegtakarítást választjuk. Már csak azért sem, mert ezek a termékek hosszú távú (10-30 éves) befektetések, és nagyon költséges lehet, ha a lejáratuk előtt feltörjük őket. Abban az esetben, ha nyugdíj-előtakarékosságban gondolkozunk, akkor alaposan fontolóra kell vennünk, hogy mely terméket választjuk, ugyanis ez fogja meghatározni időskori megélhetésünket. Cikkünkben összegyűjtöttük a nyugdíjmegtakarítási termékek legfontosabb jellemzőit, hogy megtalálhasd, melyik konstrukció illik hozzád leginkább.
Melyik a legjobb nyugdíjmegtakarítás?
A válasz nem fekete vagy fehér. A saját megtakarítási lehetőségeinket kell felmérni, és ehhez igazítani a megfelelőt, az alábbiak közül:
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
A legolcsóbb nyugdíjmegtakarítási termék, ez igényli azonban a legnagyobb önállóságot. A NYESZ egy speciális értékpapírszámla, amelyen a saját befizetéseinket kell önállóan kezelnünk. Ez a konstrukció elsősorban azoknak ajánlott, akik széleskörű pénzügyi és befektetési ismeretekkel rendelkeznek, ugyanis a nyugdíjmegtakarítás lejárati értéke kizárólag a saját befektetéseink eredményességén múlik.
Előnye, hogy nincsenek megkötések a befizetések nagyságára és idejére, így rugalmasan kezelhetjük a magtakarításunkat az élethelyzetünknek megfelelően. A megtakarítás összegét akkor vehetjük fel adómentesen, ha legalább 10 éve nyitottuk az értékpapírszámlát, és betöltöttük a nyugdíjkorhatárt.
Maximális adókedvezmény: 100.000 Ft/év
Önkéntes nyugdíjpénztár
Jelenleg a legnépszerűbb nyugdíjmegtakarítási termék. Ennek oka arra vezethető vissza, hogy ez érhető el a leghosszabb ideje, ugyanakkor egy nagyon kedvező és egyszerű feltétekkel bíró konstrukció. Ha egy nyugdíjpénztárba belépünk, akkor az Alapszabály szerinti minimális összegű tagdíj megfizetésére vagyunk kötelesek. Ez nyugdíjpénztártól függően jellemzően havi 3-10 ezer Ft befizetést jelent. Természetesen ennél magasabb havi összeg befizetésére is lehetőség van, ha nagyobb lejárati értéket szeretnénk elérni.
A NYESZ-el szemben itt már nem önmagunknak kell kezelnünk a megtakarításainkat, hanem a nyugdíjpénztár 3-5 db portfólióból álló kínálatából kell kiválasztanunk, hogy milyen formában szeretnénk befektetni rendszeres befizetéseinket. Ezek alapvetően a kockázatukban különböznek, így többnyire kockázatkerülő, mérsékelt kockázatú és kockázatkedvelő/dinamikus portfóliókkal találkozhatunk. Mivel a megtakarítás összege nem általunk, hanem a nyugdíjpénztár által kerül befektetésre, így a költségek is magasabbak, mint a NYESZ esetében. Az adott termék éves költségét a TKM mutatja meg, amely rendszerint 1-2% körül mozog. Jellemzően a nagyobb kockázatú portfóliók a költségesebbek, ugyanakkor ezek nagyobb várható hozammal is kecsegtetnek. Abban az esetben, ha legalább 10 éves megtakarítással rendelkezünk, és betöltöttük a nyugdíjkorhatárt, akkor adómentesen felvehetjük a pénztári számlánk teljes egyenlegét.
Maximális adókedvezmény: 150.000 Ft/év
Nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosítás a legújabb, és egyben a legösszetettebb nyugdíjmegtakarítási termék. Ez a biztosító társaságoknál elérhető termék ösztönzi leginkább, hogy a megtakarításunk lejárata a lehető legmagasabb legyen, itt ugyanis a havi befizetéseknek a minimuma 10-20 ezer Ft körül mozog. A díjfizetés azonban valamilyen szinten rugalmas, így a biztosítási szerződés tartalmának megfelelően lehet kérvényezni a díjfizetés szüneteltetését, vagy annak minimum elvárt összegig történő csökkentését. A díjfizetés szigorúbb szabályai miatt várhatóan ennél a terméknél érhetjük el a legmagasabb lejárati értéket, fontos azonban, hogy a díjfizetési kötelezettségünknek ezen összegek mellett is hosszútávon eleget tudjunk tenni.
A nyugdíjbiztosítások költsége termékenként, és társaságonként eltérő lehet, így érdemes több nyugdíjbiztosítást összehasonlítanunk,vagy egy független tanácsadó segítségét kérnünk. A költségek ugyanakkor nagyban függnek attól, hogy milyen formában kívánjuk befektetni pénzünket. A nyugdíjbiztosítás kínálja a legszélesebb lehetőségeket, egyes biztosítóknál akár 20-30 alap közül is választhatunk. Sőt, akár saját magunk is összeállíthatjuk portfóliónkat a rendelkezésre álló alapokból a befektetési preferenciánk szerint. A termék eltérő költségei abból is adódnak, hogy nem csak egy szimpla nyugdíjmegtakarítást, hanem akár többféle biztosítást is magában foglalhat. Egyes termékek például baleseti halál esetén nem csak a biztosítási összeg adómentes felvételét teszik lehetővé a kedvezményezettek számára, hanem akár további 3 millió Ft biztosítási összeg is kifizetésre kerülhet. A nyugdíjbiztosításba minden esetben bele van építve egy alapbiztosítás, amely további kiegészítő biztosításokkal bővíthető.
A nyugdíjbiztosítást akkor vehetjük fel adómentesen, ha legalább 10 éves megtakarítással rendelkezünk, illetve betöltöttük a biztosítás megkötésekor érvényes nyugdíjkorhatár. Éppen ez a nyugdíjbiztosítás másik két termékkel szembeni legnagyobb előnye, ugyanis ez a növekvő nyugdíjkorhatár ellen is védelmet nyújt.
Maximális adókedvezmény: 130.000 Ft/hó
Érdekel, hogy mekkora összegű lejárati értéket eredményez egy havi 10, 20 és 30 ezer Ft befizetésű nyugdíjmegtakarítás? Olvasd el erről szóló cikkünket is!
Kapcsolódó tartalmak:
8 érv miért érdemes nyugdíjmegtakarítást indítani
5+1 ok, hogy miért a nyugdíjbiztosítás a legjobb nyugdíjmegtakarítás