Most megmutatjuk, hogyan épül fel a THM, hogyan lehet kiszámolni (vagy legalábbis megérteni), és bemutatunk egy konkrét pénzügyi példát is, két hitelajánlat összehasonlításával.

Mi a THM, és mit mutat meg?

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy olyan százalékos érték, ami megmutatja, egy évre vetítve mennyibe kerül összesen a hitel.

Ez nemcsak a kamatot tartalmazza, hanem:

Ezáltal valóban összehasonlíthatóvá válnak a hitelajánlatok.

THM számítás képlettel (egyszerűsítve)

A pontos számításhoz a bankok bonyolult pénzügyi képletet használnak, de a lényege ez:

THM ≈ (összes visszafizetendő költség – hitelösszeg) ÷ hitelösszeg ÷ futamidő × 100

Ez a képlet csak becslésre jó, mert nem veszi figyelembe a pénz időértékét és a törlesztések ütemét, de elég arra, hogy érzékeltessük, mekkora a különbség két hitel között.

Konkrét pénzügyi példa: két hitel összehasonlítása

Tegyük fel, 1 000 000 Ft személyi kölcsönt szeretnél felvenni 5 évre (60 hónap).

Hitel A:

Hitel B:

Eredmény: nem mindig az alacsonyabb kamat a nyerő

Bár B hitel kamatban olcsóbbnak tűnik, a THM alapján drágább, mert több rejtett költséget tartalmaz. A végeredmény: majdnem ugyanannyit fizetsz vissza, sőt, többet.

Összefoglalás – miért érdemes THM alapján dönteni?

TIPP: használj banki THM kalkulátort

Nem kell fejben számolni – a legtöbb bank weboldalán van THM kalkulátor, amely kiszámolja a teljes visszafizetést és a THM-et is, ha megadod:

Kép forrása: pixabay.com, Szerző: Mohamed_hassan

A THM számítás – így derül ki, melyik hitel a jobb választás bejegyzés először penzugyekokosan.hu-én jelent meg.

Ebben a cikkben röviden, közérthetően elmagyarázzuk, mi a THM jelentése, mit tartalmaz, és hogyan segít összehasonlítani a különböző hitelajánlatokat.

Mi a THM jelentése?

A THM rövidítés a Teljes Hiteldíj Mutató kifejezést takarja.

Ez egy százalékos érték, amely megmutatja, hogy egy adott hitelnek mekkora a teljes éves költsége. Vagyis nem csak a kamatot, hanem minden egyéb költséget is figyelembe vesz.

Röviden: a THM azt mutatja meg, hogy mennyi a hitel valódi ára egy év alatt.

Mit tartalmaz a THM?

A THM nemcsak a kamatot, hanem az összes kötelező járulékos díjat is magába foglalja, például:

Így sokkal pontosabban mutatja meg, hogy valójában mennyibe kerül a hitel.

Mi nem tartozik bele?

Nem része a THM-nek az olyan költség, ami nem kötelező vagy változó mértékű, például:

Hogyan segít a THM a döntésben?

Egyszerű: összehasonlíthatóvá teszi a különböző hiteleket.

Példa:

Bár elsőre a második hitel olcsóbbnak tűnik, valójában a teljes költsége magasabb – ezt a THM világosan megmutatja.

THM jelentése példa alapján

Képzeld el, hogy két különböző banktól szeretnél 1 000 000 Ft személyi kölcsönt felvenni, 5 évre.

Bank „A” ajánlata:

Bank „B” ajánlata:

Mi derül ki ebből?

Első ránézésre a Bank B olcsóbbnak tűnik, hiszen a kamat csak 7%, míg Bank A 9%-ot kér.
De amikor figyelembe vesszük a valódi teljes költséget (azaz a THM-et), akkor látszik:

Bank A: valóban olcsóbb, mert nincsenek rejtett díjak.
Bank B: hiába alacsonyabb a kamat, a többi költség miatt többet fizetsz vissza összesen.

Bővebben a THM számításról: A THM számítás képlete

Mire figyelj a THM kapcsán?

THM lakáshitelre, személyi kölcsönre – különbségek

Összefoglalás – THM jelentése röviden:

Tipp a végére:

Ha több hitelajánlat között vacillálsz, mindig nézd meg a THM-et is – ez az a szám, ami valóban számít, nem a csillogó reklámszöveg.

Kép forrása: pixabay.com, Szerző: geralt

A THM jelentése – mit mutat, és miért fontos hitelfelvétel előtt? bejegyzés először penzugyekokosan.hu-én jelent meg.

Először is: mi a kamatos kamat?

Röviden: nemcsak a tőkéd kamatozik, hanem a már megszerzett kamat is. Vagyis a kamat „újra befektetésre kerül”, és évről évre egyre többet hoz.

Ez az idő és a türelem ereje – minél tovább hagyod „dolgozni” a pénzed, annál jobban megszolgálja a bizalmad.

Kamatos kamat számítás képlete

A kamatos kamat kiszámításához az alábbi alapképletet használjuk:

V = T × (1 + r)^n

Ahol:

Egyszerű példa:

Tegyük fel, hogy:

Akkor:

V = 100 000 × (1 + 0,10)^5
V = 100 000 × 1,61051 = 161 051 Ft

Nyereség: 61 051 Ft (úgy, hogy egy fillért sem tettél hozzá)

Még egy példa – havi kamatozással

Ha havonta kamatozik a megtakarításod (pl. egy banki konstrukcióban), akkor a képlet így módosul:

V = T × (1 + r/12)^(12 × n)

Tegyük fel, hogy:

V = 200 000 × (1 + 0,06/12)^(12 × 3)
V ≈ 200 000 × 1,1967 = 239 340 Ft

A kamatnyereséged így kb. 39 340 Ft.

Kamatos kamat kalkulátor – mikor hasznos?

Nem kell mindig fejben számolni, az online kamatos kamat kalkulátorok segítenek:

Ha meg akarod tudni, mennyit ér a pénzed 10-20 év múlva
Ha összehasonlítanád a különböző kamatozású ajánlatokat
Ha látni akarod, mit jelent a „minél korábban kezded, annál jobb” elv

Mire figyelj a gyakorlatban?

Pro tipp: a kamatos kamat a hitelekben is működik – csak ott ellened

Ne felejtsd: ha nem törlesztesz időben egy hitelt, a tartozás is kamatozik kamatosan. Ezért fontos, hogy megtakarításnál használd ki, hitelnél viszont kerüld el.

Összefoglalás – kamatos kamat számítás lépésről lépésre

1. Add meg a kezdőtőkét (T)
2. Határozd meg a kamatlábat (r)
3. Válaszd ki az időtartamot (n)
4. Használd a képletet: T × (1 + r)^n
5. Számold ki, mennyit nyersz!

Kép forrása: pixabay.com, Szerző: nattanan23

A Kamatos kamat számítás – így számold ki, mennyit hoz a pénzed bejegyzés először penzugyekokosan.hu-én jelent meg.

Ebben a cikkben elmagyarázzuk, mi az a kamatos kamat, hogyan működik, és miért érdemes neked is kihasználnod – akár megtakarítasz, akár csak tudatosabban szeretnél bánni a pénzeddel.

Mi az a kamatos kamat?

A kamatos kamat lényege, hogy nemcsak a befektetett pénzed (tőke), hanem a már megszerzett kamat is kamatozik a következő időszakokban.

Más szóval: a pénzed pénzt termel – aztán az a pénz is pénzt termel – és így tovább…

Egyszerű példa:

Képzeld el, hogy 100 000 Ft-ot raksz be a bankba, évi 10% kamatra.

És így tovább… minden évben nemcsak a kezdőtőke, hanem a már „megkeresett” kamat is dolgozik neked.

Kamatos kamat számítás képlet

Ha szeretnél kicsit matekozni, itt a hivatalos képlet:

Végösszeg = Tőke × (1 + kamatláb)^idő

Miben más, mint az egyszerű kamat?

Példa:

Ez elsőre nem tűnik soknak, de hosszabb távon óriási a különbség!

Miért fontos?

Mert hosszú távon hatalmas előnyt jelent:

Minél korábban kezded, annál többet hoz:

Hol találkozhatsz vele a való életben?

Hitelnél is működik – csak épp ellened

Figyelem! Ugyanez a „csoda” hitel esetén pont fordítva működik: ha nem fizeted a tartozást időben, akkor a kamat „megkamatosodik”, és sokkal többet kell visszafizetned, mint gondoltad.

Összefoglalás – kamatos kamat, röviden:

Tipp: használj kamatos kamat kalkulátort!

Ha nem akarsz fejben számolni, számos online kalkulátor létezik, ahol csak beírod a tőkét, a kamatlábat és az évek számát – és már látod is, hogyan nő a pénzed.

Kép forrása: pixabay.com, Szerző: nattanan23

A Kamatos kamat – a pénzügyi varázslat, ami gazdaggá tehet bejegyzés először penzugyekokosan.hu-én jelent meg.

Mi az a kamat, és miért számít?

A kamat a pénz használatának ára vagy jutalma. Ha kölcsönadsz (pl. bankba teszed), kapsz kamatot. Ha kölcsönkérsz (pl. hitel), akkor fizetsz kamatot.

1. Egyszerű kamat számítása

Ez a legegyszerűbb forma, ahol csak az eredeti tőkére számolunk kamatot.

Képlet:

Kamat = Tőke × Kamatláb × Idő

Fontos: az idő általában években van megadva, és a kamatláb is éves.

Példa:

Kamat = 100 000 × 0,05 × 3 = 15 000 Ft

Összesen tehát 3 év után 115 000 Ft-ot kapsz vissza.

2. Kamatos kamat számítása

A kamatos kamat esetén a már megszerzett kamat is tovább kamatozik. Ez a vagyonépítés titka hosszú távon.

Képlet:

Végösszeg = Tőke × (1 + Kamatláb)^Idő

Példa:

Végösszeg = 100 000 × (1 + 0,05)^3 = 100 000 × 1,157625 = 115 762,5 Ft

Kamat: 115 762,5 − 100 000 = 15 762,5 Ft

Látható, hogy a kamatos kamat többet hoz, mert a kamat „újra befektetésre” kerül minden évben.

3. Havi kamat számítása (pl. banki megtakarítás)

Ha a kamat nem évente, hanem havonta kerül jóváírásra, a képlet kissé módosul.

Kamatos kamat havi bontásban:

Végösszeg = Tőke × (1 + Kamatláb/12)^(12 × Évek)

Példa:

Végösszeg = 100 000 × (1 + 0,06/12)^(12 × 2)
Végösszeg ≈ 112 716 Ft

4. Hitel törlesztőrészlet számítása (annuitásos hitel)

Ha hitelt veszel fel, a törlesztőrészlet rendszerint annuitásos, azaz minden hónapban ugyanannyit fizetsz.

Itt egy egyszerűsített képlet:

Havi törlesztő = [T × r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n – 1]

Nem egyszerű fejben számolni, de a legtöbb banki kalkulátor ezt használja a háttérben.

Összefoglalás

A kamat számítása nem bonyolult, ha ismered az alapokat:

Miért érdemes tudnod kamatot számolni?

Ha szeretnéd, készítek neked egy ingyenes Excel kalkulátort is, amivel saját példákon gyakorolhatod a kamat számítást. Érdekel?

Kép forrása: pixabay.com, Szerző: Rilsonav

A Kamat számítás – így számolj okosan a pénzeddel bejegyzés először penzugyekokosan.hu-én jelent meg.

Mi a kamat?

A kamat nem más, mint a pénz használatának díja. Lehet, hogy te fizetsz kamatot, ha hitelt veszel fel – vagy te kapsz kamatot, ha a pénzedet egy bankban lekötöd.

Egyszerűen fogalmazva:
A kamat az az összeg, amit te fizetsz a kölcsönkapott pénzért, vagy amit a bank fizet neked, mert használhatja a pénzedet.

Hogyan működik a kamat?

A kamatot mindig százalékos formában adják meg, és általában éves időtartamra vonatkozik.

Például:

Ha 100 000 Ft-ot helyezel el a bankban, és a kamat évi 5%, akkor egy év múlva 5 000 Ft kamatot kapsz. Ez lesz a hasznod a betét után.

Két fő helyzet, ahol találkozol a kamattal:

1. Hitel esetén – te fizetsz kamatot

Amikor hitelt veszel fel, a bank nem „ingyen” adja a pénzt. A kamat a bank nyeresége.

Példa:
Felveszel 1 000 000 Ft személyi kölcsönt évi 10%-os kamattal. Akkor évente 100 000 Ft-ot fizetsz csak kamatra, a tőkén felül.

2. Megtakarítás esetén – te kapsz kamatot

Ha lekötöd a pénzedet a banknál, akkor te „kölcsönzöd” a pénzt a banknak, aki ezért cserébe kamatot fizet.

Példa:
Elhelyezel 500 000 Ft-ot évi 4% kamatra. Egy év múlva 20 000 Ft kamatot kapsz, így a megtakarításod 520 000 Ft lesz.

Egyszerű kamat vs. kamatos kamat

Példa kamatos kamatra:
100 000 Ft évi 10%-kal

Milyen tényezők befolyásolják a kamat mértékét?

Pro tipp: ne csak a kamatot nézd, hanem a THM-et is!

A kamat csak a „tisztán” számított díj. De ha hitelt veszel fel, akkor ott egy sor extra költség is lehet (kezelési díj, folyósítási díj, stb.). Ezért érdemes a THM-et (Teljes Hiteldíj Mutató) figyelni, mert az megmutatja a hitel teljes éves költségét.

Összefoglalás – röviden, érthetően:

Miért fontos ezt tudni?

A pénzügyi tudatosság nem luxus, hanem alap. Ha érted, mi a kamat, könnyebben hozol okos pénzügyi döntéseket – legyen szó hitelről, megtakarításról vagy akár befektetésről.

Ha szeretnél még többet megtudni a banki fogalmakról, olvasd el a „Bankolj okosan: A leggyakoribb banki kifejezések, amit érdemes ismerni„ cikkünket is!

Kép forrása: pixabay.com, Szerző: Megan_Rexazin_Conde

A Mi a kamat? – érthetően, fiatalosan, pénzügyekhez kezdőknek is bejegyzés először penzugyekokosan.hu-én jelent meg.

A leggyakoribb banki fogalmak – egyszerűen és érthetően

1. Kamat

A pénz „bérleti díja”. Ha te veszel fel hitelt, kamatot fizetsz a banknak. Ha te teszed be a pénzed (pl. lekötöd), akkor kamatot kapsz érte.

2. THM (Teljes Hiteldíj Mutató)

A hitel teljes költségét mutatja százalékban. Tartalmazza a kamatot és minden járulékos költséget is (pl. kezelési díj).

3. Hitel

Olyan pénzösszeg, amit a bank ad neked, amit később kamattal együtt vissza kell fizetni.

4. Törlesztőrészlet

A havi összeg, amit a felvett hitel után fizetsz. Általában tartalmazza a tőkét és a kamatot is.

5. Tőke

A hitelnek az a része, amit ténylegesen felvettél, kamat nélkül.

6. Folyószámla

A hétköznapi pénzügyeid központja: ide érkezik a fizetésed, innen fizetsz kártyával vagy utalsz.

7. Bankszámlaszám

Egyedi azonosító, amely alapján a bank tudja, melyik számlára érkezzen vagy induljon az utalás.

8. Betéti kártya (bankkártya)

A számládhoz kapcsolódó kártya, amivel a saját pénzedhez férsz hozzá (pl. vásárlás, ATM-használat).

9. Hitelkártya

Nem a saját pénzedet használod, hanem a bank által biztosított hitelkeretet – ezt a hónap végén vissza kell fizetned.

10. Kölcsön

A hitel szinonimája – néha fogyasztási vagy személyi kölcsönként hallani.

11. Kezelési költség

A bank szolgáltatásának díja, amit a hitelért vagy egyéb szolgáltatásért számít fel.

12. Kamatperiódus

Az az időszak, amíg a kamat mértéke fix marad. Lakáshitelnél fontos lehet!

13. Annuitás

Egyenlő havi törlesztőrészlet, amelyben az idő előrehaladtával csökken a kamat és nő a tőkerész.

14. Futamidő

A hitel teljes időtartama, amíg vissza kell fizetned a kölcsönt.

15. Előtörlesztés

Ha a futamidő lejárta előtt szeretnél részben vagy teljesen visszafizetni egy hitelt.

16. Referenciakamat

Egy hivatalosan meghatározott kamatszint (pl. BUBOR), amelyhez a hitelek kamatát viszonyítják.

17. BUBOR

Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb – a magyar bankok közti hitelkamatláb, amire sok hitel kamatát alapozzák.

18. Lekötött betét

Egy meghatározott időre a banknál „parkoltatott” pénz, amiért kamatot kapsz, de csak a lekötés lejártakor veheted fel.

19. Mobilbank

Mobilalkalmazás, amellyel könnyedén kezelheted a bankszámlád, utalhatsz, megnézheted az egyenleged.

20. Netbank

Online felület a banki ügyek intézésére – laptopról, asztali gépről.

21. Utalás

Pénzküldés egyik számláról a másikra. Lehet belföldi vagy nemzetközi.

22. Átutalási megbízás

A banknak adott utasítás, hogy utaljon egy megadott összeget valakinek.

23. Csoportos beszedés

A szolgáltató (pl. áramszolgáltató) automatikusan levonja az összeget a számládról.

24. Állandó átutalás

Rendszeres (pl. havi) utalás automatikus beállítása – például lakbér vagy előfizetés fizetéséhez.

25. Deviza

Más ország pénzneme (pl. euró, dollár) – a devizaszámla ide való.

26. Valuta

Fizikai formában létező külföldi pénz (papírpénz, érme).

27. IBAN

Nemzetközi bankszámlaszám-formátum, ami fontos a nemzetközi utalásokhoz.

28. SWIFT-kód (BIC)

A bank nemzetközi azonosító kódja – szintén kell nemzetközi utaláshoz.

29. Egyenleg

A bankszámlád aktuális pénzösszege.

30. Hitelbírálat

A folyamat, amely során a bank eldönti, hogy kaphatsz-e hitelt – figyelembe veszik a jövedelmedet, kiadásaidat, adósságaidat.

31. Jövedelemigazolás

Olyan dokumentum, amit gyakran kér a bank hiteligényléshez – igazolja, hogy rendszeres jövedelmed van.

32. Banktitok

A bank nem adhat ki rólad adatokat harmadik félnek a tudtod és beleegyezésed nélkül – ez jogilag védett információ.

33. Kamatos kamat

A kamatos kamat azt jelenti, hogy a kamat is kamatozik – vagyis nemcsak az eredeti tőkére (alaptőkére), hanem az arra már korábban jóváírt kamatra is jár kamat a következő időszakban.

Összefoglalva

A bankolás nem rakétatudomány – csak tudni kell, mit jelentenek a kulcsszavak. Ha a leggyakoribb banki kifejezések Neked is megvannak már, akkor sokkal könnyebben fogsz eligazodni a pénzügyeidben, legyen szó hitelfelvételről, megtakarításról vagy mindennapi tranzakciókról. Ha még új vagy a témában, érdemes ezt a listát elmenteni, később is jól jöhet!

Kép forrása: pixabay.com, Szerző: JamesQube

A Bankolj okosan: A leggyakoribb banki kifejezések, amit érdemes ismerni bejegyzés először penzugyekokosan.hu-én jelent meg.

Mi az a pénzügyi szolgáltatás?

A pénzügyi szolgáltatás olyan tevékenység, amit valaki (pl. bank, biztosító vagy egy pénzügyi vállalkozás) végez, hogy segítsen másoknak pénzt kezelni, megtakarítani, kölcsönözni, vagy biztosítani. Ezeket szigorúan szabályozzák, és csak engedéllyel lehet végezni.

Egyszerűen fogalmazva: ha valaki más pénzével foglalkozol hivatalosan, az nagy eséllyel pénzügyi szolgáltatás.

Mik tartoznak a pénzügyi szolgáltatások közé?

Ki végezhet pénzügyi szolgáltatást?

Pénzügyi szolgáltatást csak az végezhet hivatalosan, akinek erre van engedélye. Magyarországon ezeket az MNB (Magyar Nemzeti Bank) felügyeli. Például:

Ha valaki pénzügyi szolgáltatást kínál, de nincs engedélye, az törvénysértő, és könnyen csalás áldozatává válhatsz!

Mik nem minősülnek pénzügyi szolgáltatásnak?

Ezek nem tartoznak a hivatalos pénzügyi szolgáltatások közé, mert nem üzletszerűek, és nem közvetítenek más pénzét hivatásszerűen.

Miért fontos tudni, mi minősül pénzügyi szolgáltatásnak?

Összegzés

A pénzügyi szolgáltatás minden olyan tevékenység, ami más pénzével kapcsolatos, és amit hivatalosan, engedéllyel végeznek. Ha biztosra akarsz menni, mindig ellenőrizd, hogy az adott cég szerepel-e az MNB nyilvántartásában!

A Mi minősül pénzügyi szolgáltatásnak? – Így ismerheted fel, ha pénzügyi területen mozogsz bejegyzés először penzugyekokosan.hu-én jelent meg.

Mi az a nyílt végű pénzügyi lízing?

A lízing alapvetően egy bérlés és vásárlás keveréke. A nyílt végű pénzügyi lízing pedig azt jelenti, hogy egy adott eszközt (pl. autót) nem megvásárolsz rögtön, hanem lízingelsz, azaz bérled, majd a futamidő végén eldöntheted, hogy megveszed-e, vagy inkább lecseréled, esetleg visszaadod.

A legnagyobb különbség a zárt végű lízinghez képest az, hogy itt te döntesz a végén: ha tetszik az autó, megtartod, ha nem, továbbállsz egy másikra. Ezért hívják „nyílt végűnek” – mert a vége nem kötött, rugalmas.

És ami még fontos: vállalkozások számára ennek a lízingtípusnak van egy nagy előnye – az áfa egy részét vagy egészét visszaigényelhetik. Ezért ezt főleg cégek használják, de magánszemélyként is elérhető.

Hogyan működik a nyílt végű lízing?

1. lépés – kiválasztod az eszközt

Legyen szó autóról, gépről, vagy más nagyobb értékű dologról, először kiválasztod, mit szeretnél lízingelni. A legtöbben autóra használják.

2. lépés – szerződés: futamidő, önerő, maradványérték

Megkötitek a szerződést. Itt le van írva, mennyi időre lízingelsz (általában 3-5 év), mekkora az önerő (jellemzően 20-30%), és mi az úgynevezett maradványérték – az az összeg, amin a futamidő végén megveheted az autót.

3. lépés – lízingdíjak fizetése havonta

A lízingcég „bérbe adja” neked az autót, te pedig havonta fizetsz egy fix díjat érte. Ez sokszor alacsonyabb, mint egy hitel törlesztője, mert nem az egész értéket fizeted ki.

4. lépés – futamidő végén döntesz: megveszed vagy leadod

A futamidő végén választhatsz: vagy kifizeted a maradványértéket, és az autó a tiéd lesz, vagy visszaadod, és választhatsz másik autót, esetleg lezárod az egészet.

Miért éri meg a nyílt végű pénzügyi lízing?

Mikor nem éri meg?

Végszó

A nyílt végű pénzügyi lízing egy rugalmas és kedvező lehetőség lehet, főleg akkor, ha vállalkozó vagy, és ki tudod használni az áfa előnyöket. Ha fontos neked, hogy ne legyél rögtön elkötelezve egy autó mellett, és szereted, ha van választási lehetőséged a futamidő végén, akkor megérheti ezt választani. De mindig gondold át, mi a célod, és csak úgy vágj bele, ha tudod, mivel jár!

Érdekel, mi a különbség a zárt végű lízing és a hitel között? Olvasd el a következő cikkünket is, és válaszd a neked legjobbat!

A Mi a nyílt végű pénzügyi lízing? – Így működik és ezért éri meg (vagy nem) bejegyzés először penzugyekokosan.hu-én jelent meg.