Amikor hitelt szeretnél felvenni, az első dolog, amit megnézel, valószínűleg a kamat. De ez gyakran félrevezető. A valódi költségeket a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) mutatja meg – és ehhez érdemes ismerni a THM számítás alapjait.
Most megmutatjuk, hogyan épül fel a THM, hogyan lehet kiszámolni (vagy legalábbis megérteni), és bemutatunk egy konkrét pénzügyi példát is, két hitelajánlat összehasonlításával.
Mi a THM, és mit mutat meg?
A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy olyan százalékos érték, ami megmutatja, egy évre vetítve mennyibe kerül összesen a hitel.
Ez nemcsak a kamatot tartalmazza, hanem:
Ezáltal valóban összehasonlíthatóvá válnak a hitelajánlatok.
THM számítás képlettel (egyszerűsítve)
A pontos számításhoz a bankok bonyolult pénzügyi képletet használnak, de a lényege ez:
THM ≈ (összes visszafizetendő költség – hitelösszeg) ÷ hitelösszeg ÷ futamidő × 100
Ez a képlet csak becslésre jó, mert nem veszi figyelembe a pénz időértékét és a törlesztések ütemét, de elég arra, hogy érzékeltessük, mekkora a különbség két hitel között.
Konkrét pénzügyi példa: két hitel összehasonlítása
Tegyük fel, 1 000 000 Ft személyi kölcsönt szeretnél felvenni 5 évre (60 hónap).
🔹 Hitel A:
🔸 Hitel B:
Eredmény: nem mindig az alacsonyabb kamat a nyerő
| Hitel típus | Kamat | Összes visszafizetés | THM |
|---|---|---|---|
| A | 10% | 1 274 820 Ft | 10,47% |
| B | 8% | 1 276 560 Ft | 11,22% |
Bár B hitel kamatban olcsóbbnak tűnik, a THM alapján drágább, mert több rejtett költséget tartalmaz. A végeredmény: majdnem ugyanannyit fizetsz vissza, sőt, többet.
Összefoglalás – miért érdemes THM alapján dönteni?
TIPP: használj banki THM kalkulátort
Nem kell fejben számolni – a legtöbb bank weboldalán van THM kalkulátor, amely kiszámolja a teljes visszafizetést és a THM-et is, ha megadod:
Kép forrása: pixabay.com, Szerző: Mohamed_hassan