Álomház? Pipa. Hitel? Majd kiderül…
Szóval kinézted a házat, megvan az ingatlanos, megcsillant a jövő – de ott lebeg a nagy kérdés: átmész-e a banki hitelbírálaton? A pozitív hitelbírálat nem szerencse dolga, nem egy lottósorsolás. A pozitív hitelbírálat feltételei nagyon is konkrétek, amit ha teljesítesz, simán rábólint a bank.
Ha pedig nem… nos, akkor jön a „sajnáljuk, de jelenleg nem…” levél.
Mi is az a hitelbírálat?
A hitelbírálat az a folyamat, amikor a bank alaposan megnézi:
A céljuk nem az, hogy keresztbe tegyenek neked, hanem hogy meggyőződjenek róla: vissza tudod fizetni a kölcsönt.
A pozitív hitelbírálat feltételei – A nagy ötös
1. Rendszeres, igazolható jövedelem
Ez a belépőkártya. Ha nincs, nincs hitel.
✔️ Legyen legalább 3–6 hónapnyi folyamatos munkaviszonyod.
✔️ A jövedelmet hivatalosan (NAV vagy munkáltatói igazolás alapján) tudnod kell igazolni.
✔️ A bankszámládra érkezzen a fizetésed – és lehetőleg rendszeresen.
💡 Pro tipp: A minimálbér nem minden esetben elég. Ha magasabb hitelösszeg kell, magasabb jövedelmet is várnak.
2. Megfelelő KHR-státusz (korábbi BAR)
A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) olyan, mint a bankok közös fekete-fehér listája.
✔️ Ha nincs aktív negatív státuszod, az jó jel.
❌ Ha volt korábban elmaradásod, de azt már rendezted, az is számít, de kevesebb bank fogadja el.
❌ Ha jelenleg is tartozol – akkor szinte biztosan elutasításra kerülsz.
3. Stabil foglalkoztatási háttér
A bank szereti az állandóságot.
✔️ Határozatlan idejű munkaszerződés előny.
✔️ Legalább 3 hónap (de inkább 6+) munkaviszony ugyanazon cégnél.
✔️ Vállalkozóknak: legalább 1 teljes lezárt üzleti év + NAV-os jövedelemigazolás.
💡 Tudd: próbaidő alatt vagy határozott szerződéssel sok bank nem enged hitelhez jutni.
4. Megfelelő ingatlanfedezet
Ha lakáshitelt kérsz, akkor az ingatlanod is átesik a „vizsgán”.
✔️ A bank értékbecslőt küld, aki megnézi, mennyit ér a ház/lakás/piaci ár alapján.
✔️ Az ingatlan legyen tehermentes (vagy a meglévő teher kiváltható).
✔️ Olyan állapotban legyen, ami banki szemmel is érték.
⚠️ Nem fogadható el: zártkert, osztatlan közös tulajdon (bizonyos feltételekkel kivétel lehet), vagy lakhatatlan állapot.
5. Megfelelő adósságmutató (JTM)
A JTM = Jövedelemarányos Törlesztési Mutató. Ez szabályozza, mekkora lehet a maximális havi törlesztőrészleted a jövedelmedhez képest.
➡️ Általános szabály:
💡 Példa: Ha havi nettó 400.000 Ft a jövedelmed, legfeljebb 200.000 Ft lehet a hiteltörlesztésed.
Extra faktorok, amik segíthetnek a pozitív bírálatban
✅ Saját megtakarítás vagy nagyobb önerő
✅ Tiszta bankszámlamúlt (nincs rendszeres mínusz)
✅ Fiatal életkor (de nem túl fiatal – 18-20 évesen nehezebb)
✅ Házastárs vagy élettárs jövedelmének bevonása
✅ Hitelközvetítő igénybevétele – ők ismerik a banki trükköket
Mikor számíts elutasításra?
❌ Ha nincs igazolt jövedelmed
❌ Ha aktív KHR-es vagy
❌ Ha az ingatlan nem elfogadható fedezet
❌ Ha nem éred el az elvárt önerőt (általában minimum 20%)
❌ Ha túl rövid a munkaviszonyod vagy nem stabil
De ne keseredj el! Egy elutasítás után is van élet: lehet újrapróbálkozni egy másik banknál vagy javítani a kondíciókon.
Összefoglalás – Így pipálhatod ki a pozitív hitelbírálat feltételeit
| Feltétel | Elvárás |
|---|---|
| Jövedelem | Igazolt, rendszeres, elégséges |
| KHR | Tiszta, nincs aktív negatív státusz |
| Munkaviszony | Stabil, próbaidőn túl, lehetőleg határozatlan |
| Ingatlanfedezet | Értékálló, elfogadható típus, megfelelő állapot |
| JTM mutató | Belefér a jövedelem alapján számolt határba |
Zárszó: nem szerencsejáték, hanem tudatos előkészület
A pozitív hitelbírálat nem a szerencsén múlik. A legtöbb dolog rajtad áll: jövedelem, papírok, előkészítettség, kommunikáció.
Minél jobban felkészülsz, annál gyorsabban és simábban megy az ügyintézés.
Ez is érdekelhet: Értékbecslés után mennyi idő a hitelbírálat?
Bankolj okosan: A leggyakoribb banki kifejezések!