Ha valaha is vettél fel hitelt, vagy csak átfutottál egy banki ajánlatot, szinte biztos, hogy találkoztál a „referenciakamat” kifejezéssel. Elsőre kicsit bonyolultan hangzik, pedig ez az egyik legfontosabb tényező, ami befolyásolja, mennyit fizetsz a hiteled után. Ebben a cikkben közérthetően, fiatalos hangvételben elmagyarázzuk, mi a referenciakamat jelentése, hogyan működik, és miért számít.
Mi a referenciakamat jelentése?
A referenciakamat egy olyan kamatláb, amit alapul vesznek a bankok, amikor meghatározzák a hitelek, kölcsönök vagy más pénzügyi termékek kamatait. Ez az érték a piaci kamatkörnyezetet tükrözi, tehát azt mutatja meg, hogy mennyiért adnak kölcsön pénzt egymásnak a bankok.
Egyszerűbben:
A referenciakamat az a pénzügyi „mérce”, ami alapján a bankok beárazzák a hiteleket.
Milyen típusú referenciakamatok léteznek?
A legismertebb hazai és nemzetközi referenciakamatok:
Hogyan működik a referenciakamat a gyakorlatban?
Ha felveszel például egy változó kamatozású lakáshitelt, akkor annak kamata így áll össze:
Példa:
Miért fontos a referenciakamat?
Azért, mert:
✅ Közvetlenül meghatározza a hiteled kamatát – és így a havi törlesztődet is.
✅ Folyamatosan változik – így ha változó kamatozású a hiteled, a referenciakamat mozgása automatikusan módosítja a hitelkamatot.
✅ Segít összehasonlítani a hitelajánlatokat – nem mindegy, melyik bank milyen kamatfelárat tesz rá.
Referenciakamat és kamatperiódus kapcsolata
A referenciakamat csak a kamatperiódus végén változhat. Ez azt jelenti, hogy ha a kamatperiódusod pl. 1 év, akkor évente nézik meg, hogy épp mennyi a referenciakamat, és újraszámolják a hiteled kamatát.
Mi történik, ha nő a referenciakamat?
Emelkedő referenciakamat = drágább hitel = magasabb havi törlesztőrészlet.
Ez különösen akkor jelenthet problémát, ha:
Mit tehetsz a referenciakamat „hatása” ellen?
💡 Fix kamatozású hitel választása: így nem hat rád közvetlenül a referenciakamat változása.
💡 Hosszabb kamatperiódus: pl. 5, 10 évig változatlan kamat, kiszámíthatóbb törlesztés.
💡 Átváltás, hitelkiváltás: ha nagyon megemelkedett a kamatod, érdemes körbenézni más ajánlatok között.
Miért változik a referenciakamat?
A referenciakamatot a gazdasági helyzet, infláció, jegybanki döntések és más piaci tényezők befolyásolják. Például ha az infláció magas, a jegybank emeli az alapkamatot, ami hatással van a BUBOR-ra is – így nő a referenciakamat, és ezzel együtt a hitelek kamata is.
Összefoglalás – referenciakamat jelentése egy mondatban
A referenciakamat egy piaci kamatláb, amelyet a bankok használnak a hitelek kamatának meghatározásához – ha emelkedik, nő a törlesztőd is (ha változó kamatozású a hiteled).
💡 Tipp a végére:
Mindig figyeld, hogy a hiteled milyen típusú referenciakamathoz van kötve, és milyen hosszú a kamatperiódusa. Ez segít előre tervezni – és elkerülni a meglepetéseket!
Kép forrása: pexels.com, Szerző: Tibor Szabo